Як економити (з ілюстраціями)

Економія грошей - це одна з тих завдань, про які легше сказати, ніж зробити. Всі знають, економити - це розумне рішення, але не всі справляються з цим завданням. Економія не обмежується тільки урізанням витрат, хоча навіть таке обмеження дається далеко не кожному. Для ощадливих людей розумно не лише планувати, як витрачати гроші, які у них є, але також вживати заходів щодо збільшення доходів.Отже, в цій статті ми розповімо, як ставити реальні цілі, стежити за витратами і отримувати найкращі довгострокові переваги від своїх грошей.

кроки

Частина 1 з 3:

Відповідальна економія грошей

1. Візьміть в звичку відкладати частину грошей. Найпростіший спосіб економити - це позбавити себе можливості постійно витрачати гроші. Визначення суми грошей, яка з кожної зарплати буде вирушати просто на ощадний або пенсійний рахунок, позбавляє вас від рутинного процесу рішення, скільки грошей залишити для себе кожен місяць. Фактично ви автоматично відкладаєте гроші кожен місяць, а решту можете витрачати собі на втіху. Згодом навіть маленька частина зарплати, що відкладається на ощадний рахунок, може вирости (особливо якщо врахувати що виплачуються відсотки), тому для отримання максимальної вигоди почніть це робити якомога раніше.

Щоб встановити автоматичне поповнення депозиту, поговоріть з бухгалтером по зарплаті на вашій роботі (або з компанією, яка здійснює нарахування зарплати). Якщо ви можете надати дані ощадного рахунку, відмінного від вашого поточного рахунку, у вас не повинно бути проблем з організацією автоматичного поповнення депозиту.
Якщо з яких-небудь причин у вас не виходить організувати автоматичне поповнення депозиту з кожної зарплати (наприклад, ви фрілансер або отримуєте зарплату тільки готівкою), визначте суму готівки, яку ви вручну будете вносити на ощадний рахунок щомісяця і дотримуйтеся свого плану.

2. Постарайтеся не влазити в нові борги. Звичайно, не завжди вдається уникнути боргів і кредитів. Лише у деяких людей є достатньо грошей, щоб, наприклад, купити відразу будинок або машину, більшість же людей може купити нерухомість тільки в кредит і повільно виплачувати його. Однак якщо є можливість уникнути кредиту - уникайте. Виплата всієї суми грошей відразу завжди обходиться дешевше в перспективі, ніж виплата кредиту частинами, тому що з часом накопичуються відсотки за кредит.

Якщо уникнути кредиту не виходить, постарайтеся зробити перший платіж максимально великим. Чим більшу частину вартості ви покриєте при першому внеску, тим швидше ви виплатите кредит, відповідно, тим менше ви витратите на виплату відсотків.

Незважаючи на те, що фінансова ситуація у кожного різна, більшість банків дотримується думки, що виплати по кредитах повинні складати близько 10% вашого доходу до виплати податків. При цьому все, що нижче 20%, вважається нормальною ситуацією. Приблизно 36% доходу вважається верхньою межею розумних кредитних виплат.

3. Складіть план по економії грошей. Набагато простіше економити, якщо ви знаєте, на чому ви заощаджуєте. Встановіть досяжні для себе цілі, щоб мотивувати себе на важкі фінансові рішення, необхідні для відповідальної економії грошей. Деякі серйозні цілі (наприклад, покупка будинку або вихід на пенсію) можна досягти тільки через кілька років. У цих випадках важливо регулярно відслідковувати свій прогрес. Спробуйте поглянути на ситуацію з боку - це допоможе вам зрозуміти, яку частину шляху ви вже пройшли, і скільки ще залишилося до досягнення мети.

Великі цілі (наприклад, створення достатніх пенсійних накопичень) вимагають багато часу для свого досягнення. Протягом цього часу становище на фінансовому ринку, швидше за все, зміниться. Перед тим як поставити мету, витратьте час на вивчення майбутнього стану ринку. Наприклад, якщо ви молоді і тільки почали заробляти, багато фінансових аналітиків вважають, що вам знадобиться приблизно 60-85% вашого нинішнього щорічного доходу, щоб підтримувати свій спосіб життя після виходу на пенсію.

4. Задайте тимчасові рамки для своїх цілей. Встановлюючи амбітні (але досяжні) тимчасові рамки для досягнення своїх цілей, ви створюєте собі потужну мотивацію. Припустимо, ви поставили за мету купити собі будинок через два роки. В цьому випадку, вам треба ознайомитися з середньою вартістю на будинку в районі, в якому ви хочете жити, а також почати збирати гроші на перший внесок на ваш новий будинок (зазвичай перший внесок повинен становити не менше 20% від вартості будинку).

Наприклад, якщо вдома в бажаному районі стоять приблизно по 3 000 000 рублів, вам необхідно мати на руках 3 000 000 х 20% = 600 000 рублей через два роки. Досяжність або недосяжність цієї мети залежить від ваших доходів.

Установка тимчасових рамок особливо важлива для необхідних короткострокових цілей. Наприклад, якщо вам треба замінити коробку передач в вашому автомобілі, вам слід зібрати на це гроші якомога швидше, щоб не опинитися в ситуації, коли вам нема на чому дістатися на роботу. Установка тимчасових рамок допоможе вам досягти цієї мети.

Складіть бюджетний план. Легко погодитися на амбітні цілі щодо економії грошей, але якщо ви не звикли стежити за витратами, вам навряд чи вдасться досягти цих цілей. Щоб здійснити задумане, постарайтеся розподіляти ваш дохід на початку кожного місяця. Розподіліть кількість грошей, яке може піти на кожну категорію витрат. Таким чином, ви заздалегідь будете мати уявлення, куди і скільки грошей вам доведеться витратити за цей місяць. А це, швидше за все, утримає вас від марної трати грошей.

Наприклад, при доході в 35 000 рублів щомісяця, бюджет може виглядати наступним чином:

Оренда житла / комунальні послуги: 10 000 руб.

Виплати за кредитом: 3 000 руб.

Їжа: 10 000 руб.

Інтернет: 700 руб.

Бензин: 1 500 руб.

Заощадження: 5 000 руб.

Різне: 2 000 руб.

Надмірності 2 800 руб.

6. Записуйте свої витрати. Облік витрат - обов`язкова умова при економії грошей, але якщо ви не записуєте ваші витрати, навряд чи вам вдасться зрозуміти, чому ви ніяк не можете вкластися в бюджет. Облік суми витрат на різні види витрат щомісяця допоможе вам виявити «проблемні» зони і відкоригувати ваші витрати відповідно до бюджету. Однак, відстежуючи, куди йдуть гроші, варто приділяти увагу будь-якої деталі. Безсумнівно, ви будете враховувати витрати на великі покупки або виплати по кредиту, але не варто нехтувати дрібними витратами, адже саме вони «з`їдають» велику частину наших грошей.

Для цієї мети зручно завжди носити з собою записну книжку. Заведіть звичку записувати всі витрати і зберігати чеки (особливо від великих покупок). В кінці робочого дня або в інший вільний час не полінуйтеся перенести записи про витрати в записну книжку або в електронну таблицю на комп`ютері.

До речі, зараз існує безліч програм для обліку витрат, які можна встановити на телефон (деякі з них безкоштовні).

Якщо у вас серйозні проблеми з витратами, не соромтеся зберігати кожен чек або рахунок. В кінці місяця розділіть чеки за категоріями і підрахуйте витрата по кожній з них. Ви здивуєтеся, скільки грошей ви витрачаєте на непотрібні дрібниці.

7. Двічі перевіряйте всі суми. Завжди просіть чек і звіряйтеся з ним, а при покупках в інтернеті роздруковуйте підтвердження. Перевіряйте, чи не взяли з вас більше, ніж належить, і не включені в чек товари, які ви не купували: ви б здивувалися, дізнавшись, як часто таке трапляється.

Наприклад, в барі ви всією компанією замовляєте по коктейлю- стежте, щоб їх все не записали на ваш рахунок - нехай кожен розраховується за себе. Якщо друзі кажуть, що розрахуються з вами іншим разом, це може стати звичкою і завести вас в фінансову яму, причому вельми глибоку.

У ресторані ділите рахунок за фактом, а не навпіл. Якщо ви заказаліблюдо втричі дешевше того, що замовив ваш друг, вам ні до чого оплачувати половину рахунку.

Якщо ви погано вважаєте в розумі, не соромтеся користуватися калькулятором на телефоні.

8. Почніть заощаджувати вже сьогодні. Гроші, що лежать на ощадних рахунках, зазвичай обростають відсотками за встановленими ставками.Чим довше гроші лежать на ощадних рахунках, тим більше відсотків ви отримаєте. Тому в ваших інтересах починати економити якомога раніше. Навіть якщо вам двадцять років, і ви можете перевести в заощадження дуже маленьку суму - зробіть це. Відносно невеликі суми, залишені на рахунках з відсотками на тривалі терміни, можуть в кілька разів перевищити своє початкове значення.

Уявімо, що вам двадцять, ви працюєте на низькооплачувану роботу і вже зуміли накопичити 100 000 рублів. Ви поклали ці гроші на рахунок з виплатою 4% річних. Через 5 років ви отримали 21 665 рублів в якості відсотків. Однак, якщо б ви поклали ці гроші на рахунок роком раніше, то отримали б приблизно на 5 000 рублів більше, не докладаючи додаткових зусиль - невеликий, але приємний бонус.

9. Подумайте про внесення грошей на пенсійний рахунок. У ті роки, коли ви молоді, енергійні і здорові, вихід на пенсію здається таким далеким, що навіть не варто про нього думати. Але року йдуть, з часом ви стаєте старше. Прийде час, коли вихід на пенсію - це все, про що ви зможете думати. Якщо тільки ви не один з тих щасливчиків, яким пощастило успадкувати від своїх родичів цілий статок, накопичення грошей на пенсію необхідно обміркувати відразу після того, як почалася ваша кар`єра, і чим раніше, тим краще. Як було відмічено вище, незважаючи на те, що у кожного своя життєва ситуація, розумно запланувати мати приблизно 60-85% від вашого щорічного доходу на руках щороку, щоб підтримувати ваш стандартний спосіб життя і після виходу на пенсію.

Якщо ви ще цього не зробили, поговоріть з вашим роботодавцем про можливість переказу коштів на пенсійний рахунок. Ці пенсійні рахунки дозволяють вам автоматично відкладати певну суму від кожної зарплати, що полегшує процес накопичення. На додаток до цього, гроші, відкладені на пенсійний рахунок, часто оподатковуються не так, як решта вашої зарплати. Крім того, багато роботодавців пропонують особливі умови відповідності їх пенсійних рахунках, значить, ваші виплати будуть відповідати певному відсотку від зарплати.

Майте на увазі, що система пенсійного забезпечення в Росії не завжди поводиться передбачувано, і ваші кошти можуть бути «заморожені». Можливо, варто подумати про альтернативний резерві на майбутнє (депозит в стабільній валюті, покупка квартири, яку ви зможете здавати в оренду, тощо). Також насторожено ставитеся до недержавних фондів, які пропонують занадто вигідні умови.

10. Інвестуйте в фондовий ринок з обережністю. Якщо ви ретельно економили, і у вас є трохи зайвих грошей, інвестування у фондовий ринок може бути вигідною (але ризикованою) можливістю заробити ще трохи. Перед тим як вкласти гроші в акції, важливо зрозуміти, що будь-які гроші, вкладені у фондовий ринок, можуть бути втрачені назавжди, особливо якщо ви не розумієте, що робите, тому не потрібно використовувати таке інвестування як спосіб довгострокового заощадження грошей. Ставтеся до фондового ринку, як до прораховуваної азартній грі на гроші, які ви готові втратити. У більшості випадків, людям не доводиться грати на фондовому ринку, щоб відкласти достатньо коштів для виходу на пенсію.

За більш докладною інформацією про те, як робити розумні рішення по покупці акцій, зверніться до статей про інвестування у фондовий ринок.

11. Не впадай у відчай. Легко втратити терпіння, коли стикаєшся з відкладанням і економією грошей. Ваша ситуація може виглядати безнадійної, іноді практіческіневозможно заощадити достатньо грошей для досягнення довгострокових цілей. Однак, незважаючи на мізерність суми на початку, завжди є можливість почати збирати гроші. Чим раніше ви почнете, тим раніше опинитеся на вірному шляху до вашої фінансової незалежності.

Якщо ви в повному розпачі через свою фінансову ситуацію, подумайте про консультації з фінансовим фахівцем. Існують агентства, в яких за невелику вартість вам допоможуть проаналізувати свою фінансову ситуацію і почати економити.

Частина 2 з 3:

Скорочення витрат

1. Постарайтеся урізати витрати на розваги та інші надмірності. Якщо у вас проблеми зі зберіганням грошей, розумно почати саме з цього. Багато витрати, які ми вважаємо допустимими, далекі від необхідних. Виняток надмірностей - це перший крок до поліпшення вашої фінансової ситуації, оскільки це не вплине значно на якість вашого життя або вашу здатність працювати. Можливо, спочатку буде важко уявити своє життя без ненажерливої машини або підписки на кабельне телебачення, але з часом ви будете здивовані, як легко відмовитися від цих речей, як тільки ви приберете їх зі свого життя. Нижче описано кілька легких способів, які допоможуть знизити витрати на надмірності:

Відпишіться від додаткових телевізійних та Інтернет-послуг.
Знайдіть більш економний тариф для мобільного телефону.
Поміняйте дорогий автомобіль на економічний і недорогий в обслуговуванні.
Продайте електронні гаджети, що лежать без діла.
Купуйте одяг і предмети побуту в магазинах економ-класу.

2. Знайдіть скромніше житло. Для більшості людей вартість проживання становить єдиний великий витрата в бюджеті. Тому економія грошей на проживанні може вивільнити значну частину вашого доходу на інші важливі цілі, наприклад, на пенсійні заощадження. Звичайно, не так вже й легко відмовитися від колишнього житла, але якщо ви ледве-ледве зводите кінці з кінцями, все ж варто прислухатися до цієї поради.

Якщо ви орендуєте житло, можливо, вам варто обговорити з орендодавцем можливість зниження орендної плати. Оскільки більшість орендодавців прагне уникнути ризиків, пов`язаних з пошуком нових орендарів, вам, можливо, вдасться отримати вигідну пропозицію, особливо якщо у вас хороші взаємини з орендодавцем. Якщо знадобиться, можна робити роботу по дому (наприклад, садівництво або дрібний ремонт) в обмін на дешевшу оренду.

Якщо ви виплачуєте іпотеку, поговоріть з кредитором про умови рефінансування вашого кредиту. Якщо у вас є підстави, вам можуть надати кращі умови. При рефінансуванні постарайтеся вибрати якомога коротший графік платежів.

Можливо, вам слід розглянути варіант покупки або оренди житла в більш дешевому регіоні. Пошукайте інформацію в Інтернеті про середню вартість житла в найближчих регіонах.

3. Скоротіть витрати на харчування. Більшість людей витрачає на харчування більше коштів, ніж потрібно. Поки ви забуваєте про ощадливість, насолоджуючись вишуканою стравою в улюбленому ресторані, ваш бюджет поступово вичерпується. Зазвичай покупка продуктів оптом обходиться дешевше, ніж покупка окремих готових страв. Якщо ви помітили, що багато грошей витрачаєте на харчування, слід злегка змінити свої звички і почати закуповуватися продуктами в супермаркетах оптом. Пам`ятайте, що покупка окремого страви в ресторані або кафе - це найдорожчий варіант з усіх, тому освойте деякі нескладні страви, які можна готувати вдома з дешевих продуктів. Це допоможе вам заощадити чималу суму грошей.

Вибирайте недорогу і ситну їжу. Замість покупки напівфабрикатів спробуйте свіжі продукти з місцевого гастроному.Ви будете здивовані тим, наскільки дешево харчуватися здоровою їжею! Наприклад, коричневий рис - повноцінна здорова їжа - може продаватися у великих мішках по 8 кілограм за ціною менше 100 рублів за кілограм.

Скористайтеся перевагами знижок. Більшість гастрономів (особливо великі мережі) пропонують купони і знижки на касах. Не дозволяйте їм пропасти!

Якщо ви часто відвідуєте заклади громадського харчування - зупиніться. Набагато дешевше приготувати вечерю вдома, ніж замовити таке ж блюдо в кафе. Крім того, вміння готувати навіть зовсім прості страви - досить корисна навичка, яким ви можете порадувати друзів, родину, або навіть залучити свою потенційну половинку.

Не варто соромитися купувати продукти в економ-магазинах. А якщо у вас критична ситуація, не нехтуйте джерелами безкоштовної або дешевої їжі. Нічліжки, пункти допомоги і обігріву можуть забезпечувати їжею потребують. Зверніться в Соціальну службу за більш детальною інформацією, якщо вам потрібна допомога.

4. Знизьте споживання електрики. Багато людей не звертають особливої уваги на щомісячну оплату рахунків за комунальні послуги. Фактично є можливість значно знизити споживання електроенергії (і, відповідно, загальний рахунок), виконавши всього пару простих дій. Ці хитрощі настільки прості, що практично немає сенсу від них відмовлятися, якщо ви шукаєте джерела економії грошей. До того ж, знижуючи споживання електрики, ви мінімізуєте свій вплив на навколишнє середовище, знижуючи рівень забруднення.

Вимикайте світло, коли вас немає поблизу. Немає причин залишати світло включеним, якщо ви не перебуваєте в кімнаті (або будинку), тому, йдучи - гасіть світло. Спробуйте залишити записку на вхідних дверях, якщо вам складно до цього звикнути.

Якщо немає необхідності, не варто зайвий раз використовувати кондиціонер або обігрівач. Щоб охолодити повітря в жарку пору, відкрийте вікна або включіть невеликий вентилятор. Щоб зігрітися, надіньте теплий одяг, укутати в ковдру або візьміть грілку.

Вкладетеся в хорошу ізоляцію. Якщо ви не можете дозволити собі оплатити проект по значній переробці будинку, то заміна старої протікає ізоляції стін на високоефективну сучасну ізоляцію допоможе заощадити вам гроші в перспективі, утримуючи всередині теплий або холодний повітря.

У деяких регіонах буде доречним придбати сонячні батареї. Сонячні батареї вирішують багато проблем, тому незабаром вони будуть набагато популярніші, ніж сьогодні. Незважаючи на те, що початкова вартість буде висока, технологія отримання сонячної енергії дешевшає з кожним роком.

5. Користуйтеся більш дешевими засобами пересування. Сам автомобіль і його обслуговування поглинає більшу частину наших доходів. Залежно від того, скільки ви проїжджаєте, бензин може обходитися вам в тисячі рублів на місяць. Крім того, доведеться витратитися на технічне обслуговування і транспортний збір. Якщо ви вирішили заощадити гроші на більш корисні покупки, перейдіть на громадський транспорт або зовсім на безкоштовні засоби пересування. Цей крок - спосіб не тільки заощадити гроші, але і присвятити деякий час фізичним вправам. Можливо, він навіть допоможе знизити стрес від щоденних пробок.

Дізнайтеся про громадський транспорт поблизу від вас. Залежно від місця проживання до ваших послуг може бути кілька недорогих варіантів громадського транспорту. Практично у всіх великих містах є метро або лінії міської електрички, а в невеликих містах є система автобусних або трамвайних ліній, якої ви можете скористатися.

Подумайте про можливість добиратися на роботу пішки або на велосипеді. Якщо ви живете недалеко від місця роботи, у вас є відмінна можливість дістатися до роботи безкоштовно, дихаючи свіжим повітрям і займаючись спортом одночасно.

Якщо поїздок на машині не уникнути, подумайте про можливість спільних поїздок. Це дозволить вам розділити витрати на бензин і технічне обслуговування зі своїми попутниками. До того ж, ви обзаведетеся цікавими співрозмовниками.

6. Віддавайте перевагу недорогим (або зовсім безкоштовним) розваг. Незважаючи на те, що зниження ваших особистих витрат може «вирізати» багато надмірності з вашого життя, це не означає, що ви повинні перестати розважатися, якщо намагаєтеся економити гроші. Зміна звичних видів відпочинку на доступніші дозволить вам досягти балансу між веселощами і необхідністю. Ви будете здивовані, наскільки цікаво можна розважитися за все за 100-200 рублів, якщо ви винахідливі!

Слідкуйте за суспільними подіями. Зараз про великих міських події можна дізнатися онлайн в Інтернеті або з новин. Дуже часто відвідування подій, організованих місцевою владою або громадськими організаціями, обходиться недорого або безкоштовно. Наприклад, в деяких невеликих містах можна відвідати безкоштовні виставки мистецтв, подивитися фільми в місцевому парку і взяти участь в благодійних мітингах.

Читайте. У порівнянні з відвідуванням кінотеатру і відеоіграми, книги - дешеве і дуже цікава розвага (особливо якщо купувати їх у букініста). Хороші книги можуть бути неймовірно захоплюючими, дозволяючи вам побачити життя очима дивовижних персонажів або дізнатися про нові речі, про які ви в іншій ситуації ніколи б не дізналися.

Отримуйте задоволення від недорогих розваг з друзями. Повірте, є безліч недорогих і зовсім безкоштовних розваг і цікавих видів діяльності, якими можна зайнятися з друзями. Наприклад, ви можете відправитися в похід, зіграти в настільну гру, подивитися кіно на фестивалі або будинку, погуляти по цікавих місцях, пограти в спортивні ігри.

7. Позбавтеся від звичок, які вам дорого обходяться. Деякі звички регулярно «з`їдають» чималу частину нашого бюджету. Згодом вони можуть стати шкідливими звичками, від яких неможливо позбутися без сторонньої допомоги. Навіть гірше - багато хто з таких звичок можуть стати дуже небезпечними для вашого здоров`я в майбутньому. Позбавте ваш гаманець і організм від неприємностей, пов`язаних з ними.

Як би банально це не звучало, киньте курити. У всьому світі відомий шкоду куріння. Рак легенів, серцеві захворювання, інсульт і безліч інших серйозних захворювань згодом чекають кожного, хто не впорався з цією шкідливою звичкою. Якщо захворювання вас не бентежать, цікаво також зауважити, що на одну пачку сигарет (в залежності від регіону, де ви проживаєте) може піти до 400 рублів.

Не зловживайте алкоголем. Чарка або дві, випиті на святі з друзями, не завдадуть особливої шкоди вашому гаманцю і організму, але постійне надмірне вживання алкоголю призведе до серйозних проблем. До них відносяться захворювання печінки, надмірна збудливість, набір ваги, біла гарячка, а в деяких випадках - навіть смерть. На алкоголь також йде немаленька сума грошей.

Чи не балуйтесь психотропними речовинами. По-перше, споживання і поширення наркотичних речовин є нелегальним і переслідується по закону, по-друге, багато наркотики (наприклад, героїн, кокаїн і метамфетамін) швидко викликають звикання і можуть стати причиною комплексу дуже шкідливих (і навіть смертельних) наслідків для вашого організму. Звичайно, не варто навіть і говорити про те, що вони обійдуться набагато дорожче тютюну і алкоголю. Наприклад, кантрі-музикант Вейлон Дженнінгс зізнався, що на певному етапі витрачав більше 1500 доларів в день на своє захоплення кокаїном.

Якщо вам потрібна допомога в подоланні своєї залежності, не соромтеся звернутися до фахівця.

Частина 3 з 3:

Витрачайте гроші розумно

1. розставте пріоритети. В першу чергу витрачайте гроші тільки на абсолютно необхідні речі. Орієнтуйтеся на те, що частина витрат повинна піти на продукти, оплату проживання і предмети першої необхідності. Природно, якщо ви втратили житло і страждаєте від голоду, розставити пріоритети нелегко. Тому потрібно завжди мати якусь невелику суму грошей «на чорний день», щоб покрити базові витрати і вже потім розподіляти гроші на щось ще.

Однак незважаючи на необхідність витрат на житло і продукти, не варто витрачати на них більше, ніж потрібно. Наприклад, як уже згадувалося вище, спробуйте перейти з харчування в кафе і ресторанах на домашнє харчування - це один з найпростіших способів значно зменшити витрати на харчування. Точно так же переїзд в район з дешевою орендою або дешевими будинками - це відмінний спосіб витрачати менше на проживання.
Залежно від місця вашого проживання житло може коштувати вам чималої суми грошей. Багато експертів не радять витрачати на проживання більше однієї третини вашого доходу.

2. Почніть відкладати гроші «на чорний день».Якщо у вас все ще немає резервного фонду з достатньою кількістю грошей, яких вистачить на базові витрати при великих фінансових проблемах (наприклад, якщо ви раптово втратите джерело доходу), почніть відкладати на чорний день негайно. Достатня сума грошей, відкладена на надійному ощадному рахунку, дасть вам можливість спокійно розібратися зі справами, якщо ви втратите роботу. Як тільки ви розподілите основні витрати, відкладіть частину доходу «на чорний день», щоб накопичити суму, достатню хоча б на часткове покриття ваших витрат протягом 3-6 місяців.

Майте на увазі, що сума витрат може змінюватися в залежності від вашого фінансового стану і проживання. Незважаючи на те, що в дрібних містах можливо прожити на 15 000 рублів на місяць, в Москві цієї суми не вистачить навіть на те, щоб покрити оренду квартири. Якщо ви живете в дорогому районі, то ваші накопичення «на чорний день» повинні бути більше.

Заначка дає вам відчуття упевненості і спокою в разі кар`єрних труднощів. Крім того, наявність резервного фонду також може «заробити» для вас гроші. Якщо у вас немає такого фонду, і ви втратите роботу, вам, можливо, доведеться погодитися на першу-ліпшу пропозицію з працевлаштування, навіть якщо воно вас не цілком влаштовує. З іншого боку, якщо ви можете прожити деякий час без роботи, ви зможете дозволити собі бути вибагливим і отримати більш вигідну роботу.

3. Сплатіть свої борги. Залишені без нагляду борги можуть сильно зіпсувати ваші плани щодо економії грошей. Якщо ви вносите мінімальні платежі по кредиту, ви в результаті заплатите набагато більше за весь період користування кредитом. Заощаджуйте гроші, визначивши велику частину вашого доходу на виплату кредиту, щоб позбутися від нього якомога швидше. Зазвичай часткове погашення кредитів - це найкраще застосування ваших грошей.

Як тільки ви оплатили всі необхідні витрати і створили непоганий резервний фонд, ви можете без побоювання витратити майже весь ваш додатковий дохід на виплату кредиту. З іншого боку, якщо резервного фонду у вас немає, вам слід розділити додатковий дохід так, щоб виплачувати кредит щомісяця і одночасно поповнювати резервний фонд.

Якщо у вас кілька кредитів, подумайте про можливість об`єднати їх в один за нижчою ставкою. Важливо мати на увазі, що графік погашення цього кредиту може бути більше, ніж початковий.

Якщо у вас є вагомі причини, ви можете переговорити з кредитором щодо можливості перейти на більш низьку процентну ставку. Кредитору невигідно ваше банкрутство, тому, можливо, вам вдасться знайти рішення.

Більше інформації ви знайдете в статті "Як вибратися з боргів".

4. Після цього відкладіть гроші. Якщо ви вже зібрали резервний фонд і виплатили всі (або майже всі) кредити, можливо, вам варто вносити гроші на ощадний рахунок. Заощаджені таким чином гроші відрізняються від вашого резервного фонду. Резервний фонд не слід чіпати, якщо немає надзвичайної необхідності. Ощадний рахунок призначений для великих покупок, наприклад, ремонт автомобіля, на якому ви їздите на роботу. Однак якщо ви обмежите витрату зекономлених грошей, з часом їх сума зростатиме. Якщо у вас є така можливість, фахівці рекомендують відкладати хоча б 10-15% щомісячного доходу на ощадний рахунок.

При отриманні зарплати досить важко відмовитися від можливості зробити покупку. Щоб цього уникнути, відкладайте кошти на ощадний рахунок відразу після отримання зарплати. Наприклад, якщо ви відкладаєте 10% зарплати, яка в цьому місяці вийшла близько 7100 рублів, негайно відкладіть ці 10% відсотків (суму можна знайти, просто прибравши один нуль), що складе 710 рублів. Таким чином, ви зможете уникнути непотрібних витрат і заробите згодом немаленьку суму грошей.

Ще краща ідея - це максимально автоматизувати процес накопичення, так що у вас навіть не з`явиться спокуса витратити гроші. Поговоріть з роботодавцем про установку автоматичного перекладу коштів на депозит через ваш банк або за допомогою інших додатків. Таким чином, ви зможете переводити встановлену частину з кожної зарплати на ощадний рахунок, не докладаючи до цього додаткових зусиль.

5. Тепер витратьте на потрібні речі. Якщо після того, як ви відклали певну суму щомісячного доходу на ощадний рахунок, у вас залишилися додаткові гроші, вам слід подумати про покупку потрібних речей, які можуть збільшити вашу продуктивність, робочий потенціал і якість життя. Хоча такі покупки менш необхідні, ніж продукти харчування і оплата проживання, без них буває не так вже просто обійтися в сучасному світі.

Наприклад, покупка зручного робочого крісла, щоб при роботі у вас не затікала спина, не є абсолютною необхідністю, але це розумний вибір, оскільки він дозволяє вам поліпшити умови праці, а також зберегти здоров`я спини (до речі, на лікування спини йде досить багато грошей, якщо випадок запущений). Ще один приклад це заміна старого бойлера для води. На сьогоднішній день він вас цілком влаштовує, але, можливо, незабаром вам доведеться витрачатися на його ремонт, в такому випадку, дуже зручно вже мати під рукою новий бойлер.

Інші приклади включають в себе покупки, які полегшують вам шлях до місця роботи (наприклад, проїзні квитки на громадський транспорт). А також покупки, які дозволяють вам працювати більш ефективно (наприклад, гарнітура «вільні руки» для телефону) і покупки, які потрібні для підтримки здоров`я (наприклад, ортопедичні гелеві устілки для взуття).

6. Надмірності повинні бути останньою категорією витрат. Звичайно, економлячи гроші, ви не зобов`язані позбавляти себе всіх розваг і задоволень. Після того, як ви внесли гроші за кредит, відклали трохи «на чорний день», витратилися на покупки, які стануть в нагоді в перспективі, цілком нормально витратити трохи грошей на самого себе. Відповідальна трата грошей на надмірності - це наполеглива праця і вміння аналізувати ситуацію, тому не бійтеся відсвяткувати приведення вашої фінансової ситуації в порядок розумною покупкою чого-небудь не необхідного.

У категорію «надмірності» входять товари та послуги, які не мають великої необхідності і користі. Наприклад, до цієї категорії відносяться походи в дорогі ресторани і кафе, поїздки у відпустку, новий автомобіль і дорогий одяг, кабельне телебачення, дорогі гаджети та багато іншого.

Поради

Якщо у вас в розпорядженні з`явилася деяка сума грошей, покладіть більшу частину на ощадний рахунок, але не забудьте відкласти і заплановану суму «на чорний день». Так ви швидше досягнете своїх цілей по економії.
Якщо вам ДУЖЕ СИЛЬНО чогось хочеться, запитайте себе, наскільки СИЛЬНО вам це потрібно? Швидше за все, вам це не дуже-то і потрібно.
Багатьом людям вдається економити і відкладати «хоч щось», не дивлячись на рівень доходу. Навіть мала економія розвиває звичку грамотно поводитися з грошима. Відкладаючи всього 150 рублів на місяць, ви навчитеся більш розумно розпоряджатися своїм бюджетом.
Завжди переоцінюйте свої витрати і недооцінюєте доходи.
Сплачуйте покупки готівкою і завжди зберігайте чеки. Заведіть звичку відкладати дрібниця в скарбничку. Найчастіше ми не замислюємося про те, що з часом навіть зекономлена і відкладена в скарбничку дрібниця може перерости в значну суму. У багатьох банках можна обміняти дрібниця на паперові гроші, якщо у вас вже накопичилася чимала сума. До того ж, навряд чи у вас буде спокуса витратити дрібниця зі скарбнички на якусь непотрібну покупку.
Дбайте про своїх речах. Таким чином, вам не доведеться постійно купувати нові речі. Також не слід замінювати речі, якщо це не є крайньою необхідністю. Наприклад, якщо мотор в електричної зубної щітки зламався, це не означає, що вона перестала бути зубною щіткою. Продовжуйте користуватися нею, поки у вас не з`явиться можливість купити нову.
Кожен раз, коли ви збираєтеся щось купити, подумайте про речі, на яку ви збираєте, а також про відсоткової частини ваших заощаджень, яких буде коштувати нова покупка. Швидше за все, ви передумаєте.
Набагато легше скласти план витрати грошей, якщо ви отримуєте приблизно одну і ту ж суму грошей щомісяця. Але якщо у вас плаваючий дохід, буде складніше передбачити свої витрати, оскільки ви не знаєте, коли вам заплатять наступного разу. Перепишіть категорії свого бюджету в порядку важливості і впишіть найбільш важливі речі першими. Захистіть себе - уявіть, що до наступної зарплати довше, ніж ви розраховували.
використовуйте самонавіяння. Наприклад, повторюйте цю фразу до тих пір, поки вона не вкорениться у вашій свідомості: «мені не потрібен кредит».
Якщо ви не можете змусити себе позбутися від усіх кредитних карт, хоча б заморозьте їх. Покладіть їх в контейнер, наповніть водою і помістіть в морозильник. Таким чином, коли ви відчуєте необхідність скористатися картою, вам доведеться чекати, поки розтане лід. За цей час ви можете змінити свою думку і зрозуміти, що насправді у вас немає необхідності купувати те, що ви збиралися.
У вас є хобі? Увімкніть його в свою категорію витрат. Одна дуже важлива звичка економії - це зрівняння витрат з ощадним рахунком. Якщо у вас є хобі, наприклад, моделювання літаків, скрапбукінг, екстремальна їзда на велосипеді або плавання з аквалангом, встановіть собі жорстке правило, що кожен раз, коли ви дозволяєте собі витратитися на хобі, ви зрівняти витрати з ощадним рахунком. Наприклад, якщо ви купили пару рукавичок для велосипеда за 450 рублів, то ще 450 рублів ви додаєте на ощадний рахунок.
Насолоджуйтесь простими задоволеннями життя. За часів Великої Депресії люди теж розважалися, просто це були інші розваги. Діти каталися на саморобних самокатах, підлітки влаштовували конкурси танців, всі грали в Монополію, вирішували головоломки, читали і слухали радіо. Збирайтеся разом, щоб обговорити новини або помолитися, зіграти в покер або зшити забавні подушки з клаптів, грайте на музичних інструментах або танцюйте. Звичайно, такі заняття вимагають трохи уяви і винахідливості, але люди веселилися і отримували задоволення, чому б і вам не спробувати?
Постарайтеся знайти на землі хоча б одну монетку кожен день. Заведіть для знайдених монет окрему банку і побачите, як швидко зростає їх кількість!
Якщо у вас є можливість поділитися речами, які у вас є (від продуктів харчування до речей домашнього вжитку), спробуйте зробити це. Рука руку миє, особливо у випадку з близькими друзями. Досить скоро ваші друзі будуть робити те ж саме!
Ви всерйоз ставитеся до економії грошей? Спробуйте подвоїти зібрані кошти! Ці поради щодо економії допоможуть не тільки збирати гроші швидко і регулярно, але і продемонструють приблизну вартість вашого хобі та інших покупок, які ви робите, навіть не замислюючись!

попередження

Якщо ви заплуталися, не звинувачуйте себе. Наступного разу постарайтеся грамотніше розпланувати бюджет.
Не слід просто гуляти по магазинах, якщо у вас є з собою гроші. У вас тільки з`явиться спокуса витратити гроші, які ви не можете дозволити собі втратити. Ходіть в магазин із заздалегідь складеним списком покупок.
Після важкого робочого тижня ви, можливо, захочете відпочити, кажучи собі: «Я багато працював і заслужив це». Пам`ятайте, що речі, які ви купуєте - це не подарунок самому собі, це обмін коштів на товари. Скажіть собі: «Звичайно, я це заслужив, але чи можу я собі це дозволити? Навіть якщо я не можу собі це дозволити, я все ще поважаю себе і заслуговую виконання своїх планів щодо економії!»
Якщо тільки ви не перебуваєте в скрутному фінансовому становищі (до виселення з будинку залишилися лічені години, а ваші троє дітей голодують), не слід економити на здоров`я. Базові профілактичні процедури для себе, своєї сім`ї і тварин можуть коштувати вам 600 рублів за візит або 300 рублів за ліки, але їх ігнорування може призвести до більш дорогим проблем в майбутньому.
Якщо в колі ваших знайомих є марнотрати, вам потрібно скласти список відмовок, чому ви не можете розважатися з ними весь час.