Як розрахувати процентні платежі

Не всі позики і кредити однакові. Розуміння принципів нарахування щомісячних платежів по кредиту, включаючи загальну суму відсотків, яку вам в результаті доведеться виплатити за користування позиковими засобами, дуже корисно при виборі ідеально підходять вам умов кредитування. Розрахунок точної суми вимагає певних обчислень за досить складною формулою, але цей процес можна спростити, якщо скористатися функціональними можливостями Excel.

кроки

Метод 1 з 3:

Вивчення базової інформації про планований позику

1. Введіть дані по передбачуваному кредиту в кредитний калькулятор, щоб швидко розрахувати процентні платежі в режимі онлайн. Розрахунок процентних платежів не зводиться до найпростіших обчислень. Але, на щастя, швидкий пошук в мережі по фразі "кредитний калькулятор" дозволить вам без праці розрахувати регулярну суму ануїтетних платежів по кредиту, якщо вам відомі вихідні умови кредитування, які слід ввести в калькулятор.

Основна сума позики - сума виданого вам кредиту. Якщо ви берете в кредит 50000 рублів, то основна сума позики теж становить 50000 рублів.
Процентна ставка - відсоток від суми позики, який ви сплачуєте кредитору за користування позиковими засобами. Вона може бути представлена як в процентному вигляді (наприклад, 10% річних), так і в десятковому (0,10).
термін кредитування - період повного погашення кредиту, зазвичай вказується в місяцях. Для довгострокових іпотечних позик він може вказуватися в роках. Також завжди корисно ознайомитися з умовами дострокового погашення кредиту, так як деякі банки можуть встановлювати певні обмеження на суми часткового погашення.
вид платежів - варіант виплат по кредиту. У більшості випадків кредит гасітсяравнимі ануїтетними платежами (це вигідніше банку і зручніше позичальникові), але іноді платежі можуть бути диференційованими (зменшуються). Якщо у вас виникають сумніви, перш ніж брати кредит, уточніть в банку, які конкретні умови платежів по кредиту і чи є вас вибір.

2. З`ясуйте процентну ставку по кредиту, перш ніж брати кредит. Відсоткова ставка визначає вартість користування позиковими коштами. Вона ж лежить в основі розрахунку загальної суми відсотків, яку ви сплатите кредитору за весь термін кредитування. Вам вигідно, щоб відсоткова ставка була якомога нижче. Навіть 0,5% різниці може представляти величезну суму в грошовому вираженні. Якщо ви віддасте перевагу сплачувати менші суми по кредиту, ймовірно, вам буде потрібно збільшити термін кредитування, погодитися на більш високу процентну ставку (через підвищений ризик для кредитора) і заплатити більше відсотків, але тим самим зменшити фінансове навантаження на свій щомісячний бюджет. Такий варіант кредитування воліють люди з меншими заощадженнями і ті, чия зарплата сильно залежить від бонусів і комісійних. Проте, рекомендуємо вам постаратися знайти такий варіант кредитування, при якому процентна ставка по кредиту не буде перевищувати 10%. В даний час в Росії відсотки по різним видам кредитів, в середньому, коливаються в наступних межах:

автокредит: 7-14% річних.

іпотека: 6-10% річних.

Споживчий кредит: 10-15% річних.

Кредитні картки: від 0% в пільговий період і аж до 80% після нього.

Мікропозики і мікрокредити: 0,2-2,5% в день. Ці види позик досить небезпечні, якщо вам не вдасться погасити їх протягом 1-2 тижнів. Процентні ставки і гранична сума процентних нарахувань по мікропозик і мікрокредитів в даний час регулюються державою і не можуть перевищувати певної величини.

3. Дізнайтеся частоту нарахування відсотків по кредиту. З технічної точки зору, частота нарахування відсотків визначає розміри сплачуваних відсотків кредитору. Чим частіше нараховуються відсотки, тим більшу суму вам потрібно сплатити в результаті, так як у вас фактично буде менше часу на погашення відсотків і запобігання зростанню їх суми. Наприклад, якщо ви взяли кредит на суму 100000 рублів за пільговою ставкою 4% річних, то загальна сума платежів по кредиту може виявитися різною при різній частоті нарахування відсотків:

при щорічному нарахуванні -110412,17 руб.;

при щомісячному нарахуванні - 110512,24 руб.;

при щоденному нарахуванні - 110521,28 руб.

4. Використовуйте більш тривалі терміни позики, щоб щомісяця сплачувати менші суми, з урахуванням того, що в результаті вам доведеться заплатити більше. Термін позики визначає собою той період, протягом якого ви зобов`язуєтеся погасити кредит. Знову ж, терміни кредитування залежать від конкретних видів позик, і вам слід підібрати для себе такий варіант кредиту, де терміни погашення задовольнять вашим потребам. Якщо ви не впевнені в тому, що вам буде під силу виплачувати менш довгострокову позику з більш високою сумою щомісячних платежів, завжди можна підібрати більш тривалий кредит з меншими щомісячними платежами, але більшою їх підсумковою сумою. Більш тривалий термін кредитування зазвичай означає збільшення загальної суми сплачуваних відсотків, але дозволяє знизити щомісячні платежі по кредиту. Припустимо, що ви берете автокредит в розмірі 200000 рублів під 5% річних. Величина щомісячних ануїтетних платежів при різних термінах кредитування буде наступною:

при кредиті строком на 24 місяці ви заплатите всього 10583 рублів відсотків, але при цьому будете виплачувати банку щомісяця по 8744 руб;

при кредиті строком на 30 місяців ви заплатите 13176 рублів відсотків, але сума щомісячних платежів складе 7106 руб.

при кредиті строком на 36 місяців ви заплатите 15790 рублів, а щомісячні платежі становитимуть 5994 руб.

Метод 2 з 3:

Розрахунок процентних платежів вручну

1. Вивчіть формулу нарахування складних відсотків. Незважаючи на наявність значної частини онлайн-калькуляторів для розрахунку платежів і відсотків по кредитах, розуміння принципу цих обчислень грає важливу роль для прийняття усвідомленого рішення щодо здійснення позики. Щоб розрахувати платежі і відсотки по кредиту, необхідно скористатися математичною формулою, яка виглядає наступним чином:

платіж = Основна сума позики * i (1 + i) n (1 + i) n - 1

${ Text {Платіж}} = { text {Основна сума позики}} * { frac {i (1 + i) ^ {n}} {(1 + i) ^ {n} -1}}$ ,

де "i" є відсоткову ставку, а "n" - кількість виплат по кредиту.
Як і більшість інших фінансових формул, дана формула тільки зовні виглядає настільки жахливо, але насправді обчислення по ній не такі складні. Як тільки ви зрозумієте принцип підстановки своїх даних в формулу, фактичний розрахунок щомісячних платежів виявиться простіше простого.

2. Скорегуйте процентну ставку під частоту своїх платежів по кредиту. Перш ніж підставляти цифри в формулу, скоректуйте процентну ставку "i" під частоту здійснюються платежів по кредиту.

Припустимо, вам вдалося взяти кредит під 4,5% річних, а умови кредитування припускають щомісячні платежі по кредиту.

Так як ви робите платежі по кредиту щомісяця, вам необхідно поділити річну відсоткову ставку на 12. Якщо 4,5% (або 0,045 в десятковому вигляді) розділити на 12, у вас вийде 0,00375. Це значення необхідно підставити в формулу замість "i".

3. Визначте загальну кількість платежів по кредиту. Щоб з`ясувати, яка кількість підставити в формулу замість "n", необхідно розрахувати загальну кількість платежів по кредиту, яке вам буде потрібно здійснити за весь термін кредитування.

Припустимо, що ви повинні щомісяця виплачувати кредит протягом 30 років. Щоб визначити загальну кількість платежів по кредиту, просто помножте 30 на 12. У вас вийде 360 платежів.

4. Обчисліть суму щомісячного аннуитетного платежу. Щоб з`ясувати величину щомісячного платежу по кредиту, вам залишається лише підставити дані в формулу. Майбутні розрахунки можуть здатися складними, але якщо діяти покроково, ви досить швидко впораєтеся з обчисленнями і дізнаєтеся результат. Нижче наведені поетапні обчислення суми щомісячного платежу для зазначеного вище прикладу.

В продовження згаданого вище прикладу, припустимо, що початкова сума позики становить 100000 рублів. В такому випадку формула підперті даними буде виглядати наступним чином:

100000 * 0, 00375 (1 + 0, 00375) 360 (1 + 0, 00375) 360 - 1

$100000 * { frac {0,00375 (1 + 0,00375) ^ {3} 60} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$

100000 * 0, 00375 (1, 00375) 360 (1 + 0, 00375) 360 - 1

$100000 * { frac {0,00375 (1,00375) ^ {3} 60} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$

100000 * 0, 00375 (3, 84769....) (1 + 0, 00375) 360 - 1

$100000 * { frac {0,00375 (3,84769 ....)} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$

100000 * 0, 01442..... (1 + 0, 00375) 360 - 1

$100000 * { frac {0,01442 .....} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$

100000 * 0, 01442..... (1, 00375) 360 - 1

$100000 * { frac {0,01442 .....} {(1,00375) ^ {3} 60-1}}$

100000 * 0, 01442..... 3, 84769..... - 1

$100000 * { frac {0,01442 .....} {3,84769 .....- 1}}$

100000 * 0, 01442..... 2, 84769.....

$100000 * { frac {0,01442 .....} {2,84769 .....}}$

100000 * 0, 00506685..... = 506, 69

506,69 руб. - це ваш щомісячний платіж по кредиту.

5. Обчисліть загальну суму відсотків по кредиту. Тепер, коли вам відома сума щомісячних платежів, можна дізнатися суму відсотків, яку вам буде потрібно виплатити за весь термін користування кредитом. Помножте загальна кількість платежів на суму щомісячних виплат. Потім відніміть з результату початкову суму позики.

Користуючись вищевказаним прикладом, вам слід помножити 506,69 на 360, і у вас вийде 182408 рублів. Це загальна сума виплат по кредиту за весь його термін.

Відніміть початкові 100000 рублів позики з цієї суми, і у вас залишиться82408 рублів. Остання величина відображає суму відсотків, яку вам буде потрібно сплатити за користування кредитом.

Метод 3 з 3:

Розрахунок процентних платежів за допомогою Excel

1. Введіть основну суму позики, його термін і процентну ставку в одну колонку таблиці Excel. Якщо ви введете в окремі осередки таблиці Excel інформацію про суму позики, термін кредитування і величиною процентної ставки, то програма допоможе вам зробити подальші розрахунки щомісячних платежів. Далі по тексту для зручності буде розглянуто зазначений нижче приклад.

Сума кредиту становить 100000 рублів.Термін кредитування - 30 років, а річна процентна ставка - 4,5%.

2. Введіть значення початкової суми позики з мінусом. Програма Excel має сприймати цю цифру як вашу заборгованість. Для цього її слід зробити негативною і, крім мінуса і самих цифр, більше не вводити ніяких знаків, що позначають валюту.

-100000 - основна сума позики.

3. Вкажіть кількість платежів по кредиту. При бажанні можна вказати термін кредитування в роках без перекладу його в кількість місяців, але тоді розрахунок буде проведений по щорічному нарахування відсотків, а не щомісячного. А так як зазвичай кредити виплачуються щомісяця, вам потрібно помножити термін кредиту на 12 місяців, щоб обчислити загальну кількість щомісячних платежів. Запишіть результат в клітинку нижче.

-100000 - основна сума позики.

360 - кількість платежів по кредиту.

4. Конвертуйте процентну ставку відповідно до кількості виплат по кредиту на рік. У розглянутому прикладі нам відома річна процентна ставка, яка може бути застосована до цілого року. Однак, виплати по кредиту повинні здійснюватися щомісяця, тому необхідно дізнатися щомісячну процентну ставку. Так як ставка 4,5% відповідає 12-ти місяців, просто поділіть її на 12, щоб обчислити значення місячної процентної ставки. Після закінчення обчислень не забудьте уявити відсотки у вигляді десяткового дробу.

-100000 - основна сума позики.

360 - кількість платежів по кредиту.

4, 5 % 12 = 0, 375 % =

$0, 00375$ - щомісячна процентна ставка.

5. Скористайтеся функцією "= ПЛТ ()", щоб обчислити аннуїтетниє платежі по кредиту. В Excel закладена готова формула розрахунку щомісячних процентних платежів по кредиту. Для здійснення розрахунків вам необхідно лише підставити в неї свої дані. Клацніть по порожній клітинці таблиці, потім знайдіть рядок формул для ручного введення формули в осередок. Вона розташована на панелі інструментів безпосередньо над таблицею праворуч від кнопки з написом "fx".Клацніть по рядку і почніть вводити в неї функцію "= ПЛТ ("

При ручному введенні функції в рядок опустіть лапки.

Якщо ви досвідчений користувач Excel, можна зробити так, щоб программаавтоматіческі здійснювала розрахунки, використовуючи посилання на комірки з вихідними даними.

6. Введіть аргументи функції в правильному порядку. У дужках вкажіть дані, необхідні для здійснення розрахунку ануїтетних платежів, розділивши їх крапкою з комою. У наведеному прикладі після назви функції вам необхідно ввести наступне: "(процентна ставка- кількість періодов- початкова сума позики- 0)".

Для зазначеного вище прикладу повний запис в осередку повинна виглядати так: "= ПЛТ (0,00375-360--100000-0)".

Останнім аргументом повинен бути вказаний нуль. Він говорить про те, що до кінця всіх виплат баланс розрахунків повинен дорівнювати нулю.

Не забудьте закрити дужки після введення аргументів.

7. Натисніть "Enter", щоб в осередку відобразився результат розрахунку ануїтетних платежів. Якщо ви вірно ввели всі аргументи функції, то результат розрахунку з`явиться у відповідній клітинці таблиці.

У розглянутому прикладі це буде сума 506,69 руб.. Саме така величина щомісячного платежу за цим кредитом.

Якщо ви бачите в осередку помилку "# ЧИСЛО!"Або інший некоректний результат, це означає, що ви невірно ввели функцію або її аргументи. Двічі перевірте рядок введення і спробуйте виправити недоліки.

8. Обчисліть загальну суму виплат по кредиту, помноживши щомісячний платіж на загальну кількість виплат. Щоб з`ясувати загальну суму платежів по кредиту, вам необхідно лише помножити щомісячний платіж на кількість платежів за весь термін кредиту.

У розглянутому прикладі множення 506,69 на 360 дає 182408 рублів. Це загальна сума виплат по кредиту за весь термін кредитування.

9. Обчисліть загальну суму відсотків, зменшивши загальні виплати за кредитом на початкову суму позики. Якщо ви хочете дізнатися, скільки всього відсотків вам буде потрібно заплатити за користування кредитом, необхідно виконати найпростішу операцію віднімання. Зменшіть загальну суму виплат по кредиту на початкову суму позики.

У розглянутому прикладі необхідно відняти 100000 рублів з 182 408 рублів. В результаті ви отримаєте 82408 руб. Це загальна сума відсотків за весь термін кредитування.

Розрахункова таблиця для автоматичного обчислення процентних платежів

Наведена нижче таблиця роз`яснює, яким чином в Excel, в додатку "Google Таблиці" або в інший табличній програмі розрахуватися процентних платежів по будь-яким параметрам. Просто заповніть її своїми власними даними. Зверніть увагу, що там, де вказано $F x =$ Fx = , введення слід здійснювати через рядок введення формул над таблицею праворуч від кнопки "Fx". Сполучення букв і цифр (A2, C1 і так далі) відповідають позначенню конкретних осередків в програмі Excel і додатку "Google Таблиці".

**Приклад таблиці розрахунку ануїтетних платежів**
A	B	C	D
1	[Основна сума позики]	[Загальна кількість виплат]	[Річна процентна ставка]	[Місячна відсоткова ставка]
2	З мінусом сума позики (-100000)	Загальна кількість платежів в місцях (360)	Річна процентна ставка у вигляді десяткового дробу (0,05)	Місячна відсоткова ставка (поділіть річну ставку на 12)
3	Щомісячний платіж	FX = ПЛТ (D2-B2-A2-0). ПРИМІТКА: останній аргумент формули являє собою нуль.
4	Загальна сума виплат	FX = вироблено (D3-B2)
5	Загальна сума відсотків по кредиту	FX = СУММ (D4-A2)

Поради

Розуміння принципу обчислення платежів по кредиту дозволяє вам відсіяти невідповідні варіанти кредитування і вибрати саме такі умови, які вам дійсно підходять.
Якщо у вас мінливий дохід, ймовірно, що найкращим вибором може стати кредит не обов`язково з найнижчою ставкою, але з великим терміном кредитування і менш частими і не такими великими виплатами, не дивлячись на те, що в цілому по ньому вам доведеться заплатити більше відсотків.
Якщо у вас хороші постійні доходи, які залишають у вашому розпорядженні достатньо багато вільних коштів, ймовірно, розумніше буде скористатися кредитом з вигідною ставкою, з меншим терміном і більш високими щомісячними виплатами, так як це забезпечить зменшення загальної суми відсотків за весь термін кредитування.

попередження

Нерідко кредити з мінімальною процентною ставкою виявляються не найвигіднішими по загальній сумі виплат. Зі знанням принципів обчислення платежів по кредиту ви зумієте швидко оцінити реальну вартість користування позиковими коштами, яку вам в результаті доведеться заплатити.