Як розумно розпоряджатися своїми грошима

Ідея вдумливого підходу до розпорядження грошима може здатися непосильним завданням, але тільки лише тому, що ви ще не пробували почати ними управляти. В даний час стежити за власними фінансами набагато простіше, ніж коли-небудь. При точному веденні бюджету, обдуманої економії і базової уважності до доходів і витрат можна навчитися розумно керувати грошима без економічної освіти і ступеня MBA.

кроки

Метод 1 з 3:

Складання бюджету

1. Складіть список гарантованих щомісячних доходів. Підрахуйте всі свої щомісячні доходи. Не вмикайте сюди непостійні доходи за роботу в надурочний час, за випадкову підробіток і разові премії або будь-які інші види доходів, які не гарантовані. Врахуйте тільки ті доходи, які без будь-яких сумнівів будуть отримані вами за місяць. Це дасть вам чітке уявлення про те, як багато грошей ви можете витрачати щомісяця, і ви зможете скласти точний бюджет.

Будь-які додаткові доходи (за випадкову підробіток, разові премії тощо) повинні вважатися позаплановими. Плануючи тільки гарантовані заробітки, ви можете бути впевнені в тому, що у вас буде достатньо коштів для покриття своїх витрат на проживання, якщо що-небудь трапиться з негарантованими джерелами доходів. Крім того, такий підхід залишає місце для щасливого грошового "сюрпризу" при фактичному отриманні періодичних випадкових доходів.

2. Щомісяця відстежуйте власні витрати. Зберігайте всі чеки, щоб отримати точну картину власних витрат. На щастя, сучасні технології помітно полегшують це завдання, так як завжди можна зайти в мережу і подивитися детальну інформацію по своєму картковому рахунку. Багато банків самі класифікують ваші покупки по картці на такі групи, як "продукти", "бензин", "комунальні платежі" і так далі.

Якщо ж ви розраховуєтесь готівкою, зберігайте чеки і відзначайте те, що ви купили.

Багато банків використовують для своїх клієнтів спеціальні додатки для смартфонів, що дозволяють подивитися інформацію по кредитних і дебетових картах, рахунках і вкладах, в тому числі у вигляді графіків і графічних схем з різними категоріями витрат. Такі додатки є відмінним засобом огляду своїх фінансів і вимагають від вас мінімальних зусиль для їх аналізу.

3. Розбийте витрати на постійні, життєво важливі і інші несуттєві. Це кращий спосіб зрозуміти, на чому можна заощадити, і почати витрачати гроші з розумом.

постійні витрати не змінюються від місяця до місяця, але є обов`язковими до сплати (наприклад, орендна плата, виплати по автокредиту і так далі).

Життєво важливі витрати включають в себе витрати на продукти харчування, транспорт і комунальні платежі (це все ті витрати, які вам необхідні для життя, але їх величина може варіюватися з місяця в місяць).

Інші несуттєві витрати включають в себе все інше, наприклад, витрати на квитки в кіно, на розваги з друзями, хобі та ігри. Це найголовніший джерело економії коштів для більшості людей.

4. Ведіть облік доходів і витрат щомісяця. Не можна скласти списки доходів і витрат лише один раз і отримати при цьому ідеальний бюджет. Для кращого розуміння власної манери витрачати гроші має сенс контролювати витрати постійно, перевіряючи мінімум раз на місяць, як йдуть ваші справи. В цілому, доходи повинні залишатися приблизно постійними, тому вам буде необхідно коригувати саме витрати, якщо ви помітите, що гроші витікають з рук.

Розмістіть списки доходів і витрат пліч-о-пліч, представивши їх в табличному вигляді. Можна скласти електронну таблицю, а можна скористатися звичайним блокнотом. Зіставлення наявних цифр дозволить вам зрозуміти, скільки грошей у вас залишається на подальші витрати.

5. Розрахуйте, скільки грошей залишається після оплати постійних і життєво важливих витрат. Якби ви витрачали гроші тільки на те, що вам необхідно для життя, скільки б доходів у вас залишалося? Візьміть суму своїх гарантованих доходів і відніміть з неї постійні і життєво важливі витрати, щоб дізнатися, скільки коштів у вас щомісяця залишається на вільні витрати. Вам необхідно це знати для того, щоб почати розумно керувати грошима, так як саме ця сума буде вашим "резервом" для заощаджень і розваг.

6. Розбийте залишається "резерв" на заощадження / інвестиції і різні види активності. Існує дуже багато теорій про те, скільки коштів слід щомісяця заощаджувати, і у кожної з них є свої плюси і мінуси.

10% - мінімальна частка, яку необхідно відкладати на заощадження. Вона буде швидко рости і в короткостроковому плані часто не буде для вас занадто обтяжливою. Ці ж кошти можна використовувати для погашення будь-яких боргів, якщо вони великі, а відсотки по ним високі.

20% вважається хорошою безпечної часткою заощаджень. Вона дозволяє за 5-6 місяців створити достатній запас на повноцінний місяць витрат, якщо трапиться що-небудь непередбачене. Такий підхід дозволяє заощадити чимало коштів без серйозного негативного впливу на якість вашого життя.

30% - мета, до якої всі повинні прагнути. Це дозволить накопичити собі на пенсію і на серйозні витрати, наприклад, на відпустку, великі покупки (машина, навчання і так далі). Однак така сума заощаджень може обмежити вас у витратах, які ви можете собі дозволити в короткостроковому плані.

Метод 2 з 3:

Розумне витрачання коштів

1. Складіть особистий бюджет і дотримуйтеся його. Коли ви будете знати величину вільних грошових коштів у вашому розпорядженні, важливо пообіцяти собі не витрачати більше, ніж те, що у вас є. Якщо у вас проблема з купівлею одягу (і ви фанатично прямуєте модним тенденціям), навчитеся ставити собі в магазинах питання: "Чи дійсно це мені необхідно?"Не витрачайте гроші на дизайнерські марки одягу, закуповувати в магазинах економ-класу. Купуйте одяг на магазинних розпродажах і тільки в тому випадку, якщо вона вам дійсно потрібна.

Які ваші пріоритети в житті? Хороше харчування, відпочинок або просто проведення часу з сім`єю? Якщо ви будете розуміти, що для вас дійсно важливо, вам буде простіше уникнути імпульсивних покупок.
Які витрати ви здатні скоротити і практично цього не помітити? Можливо, це покупка кави по дорозі на роботу або абонентська плата за 200 каналів кабельного телебачення, які ви навряд чи дивіться, вода у пляшках і так далі.

2. Використовуйте кредитні карти тільки для сплати таких сум, які ви точно зможете погасити в поточному місяці. Кредитні картки не безкоштовні. Процентні ставки по кредитках часто просто величезні, навіть якщо вас не зобов`язують гасити заборгованість відразу ж. Розумне управління власними грошима на увазі обдумане використання кредитних карт як тимчасовий засіб для розширення бюджету, але не як окремий бюджет. Іншими словами, відповідальне використання кредитної картки допомагає накопичити хорошу кредитну історію, яка необхідна для отримання серйозного кредиту, наприклад на придбання житла або машини. Нижче наведено ряд критично важливих моментів, які необхідно запам`ятати:

Уважно ознайомтесь із наведеною інформацією договору з банком, перш ніж розписуватися за отримання кредитної картки. Подивіться, яка процентна ставка, як розраховується мінімальний платіж в рахунок погашення заборгованості, яка річна вартість обслуговування карти, яка плата за перевищення овердрафту?

Завжди намагайтеся заплатити більше мінімального місячного платежу по кредиту. Найчастіше при повному погашенні заборгованості кожного місяця вам навіть не потрібно платити відсотки (все залежить від умов конкретного банку).

Однією кредитної картки буде цілком достатньо. Одночасне маніпулювання надто великою кількістю боргів за різними кредитними картками - вірний шлях до боргової ями.

Обмежте витрати по кредитній карті лише 30-40% кредитного ліміту. Ні в якому разі не наближайтеся до повного вичерпання ліміту, так як часто буває дуже складно погасити таку заборгованість без надміру високі відсотки.

3. Пам`ятайте свою мету при здійсненні покупок. Імпульсивні покупки - прокляття тих, хто прагне бути розумним покупцем і вдумливо ставитися до витрачання власних коштів. Перед будь-покупкою обов`язково задавайтеся питанням, наскільки вона вам необхідна для життя. Чи будете ви отримувати від неї задоволення тривалий час, або ж це скороминуща примха? Намагайтеся, щоб здійснення покупок саме по собі не було для вас розвагою - прагнете обмежитися придбанням лише життєво необхідних речей.

Складайте список продуктів для походу в магазин - це дозволить вам не виходити за рамки при здійсненні покупок, допоможе заощадити гроші і ефективно організувати харчування, щоб у вас не залишалося зайвих продуктів, які доведеться викинути.

Ніколи не купуйте що-небудь тільки тому, що йде розпродаж. Навіть в цьому випадку ви витрачаєте гроші, незалежно від того, наскільки красиво реклама повідомляє про вашу "економії".

4. Збирайте всю необхідну інформацію, перш ніж здійснювати великі покупки. Наприклад, придбання автомобіля - зовсім не той випадок, коли можна перетворюватися в імпульсивного покупця. Також це не час йти на поводу рекламних промов доларів, незалежно від того, що вони вам повідомляють. Ви заощадите величезні гроші, якщо до здійснення покупок витратите 2-3 години на попереднє вивчення питання, коли ви плануєте придбання машини, житла, домашнього кінотеатру і інших дорогих речей. Зібравши інформацію, ви зможете уникнути завищених цін і отримати тільки те, за чим ви прийшли, і не більше.

Вивчіть інформацію в інтернеті і встановіть для себе граничну планку витрат - абсолютний максимум, який ви можете собі дозволити витратити на покупку машини, будинки і так далі. Не забувайте виконувати цей ліміт незалежно від того, що буде радити вам продавець.

Подивіться приблизні ціни на цікаві для вас об`єкти і запам`ятайте їх.

Перевірте ціни у 2-3 різних продавців і порівняйте їх. Якщо є можливість і бажання поторгуватися, можна згадати продавцеві, що ви знайшли ще схожа пропозиція за найкращою ціною, і попросити його знизити свою ціну.

Якщо у вас є час, почекайте розпродажів і знижок. Наприклад, автосалони періодично влаштовують такі акції.

5. По можливості намагайтеся закуповуватися оптом. Буває складно скоротити витрати на життєво необхідні витрати, наприклад на харчування, але це не неможливо. Оптові закупівлі разово обходяться дорожче, але в довгостроковій перспективі дозволяють економити. Купувати оптом туалетні приналежності, харчові продукти і засоби для чищення можна через інтернет або в оптових гіпермаркетах, таких як METRO. Це дозволить знизити ваші витрати на одиницю кожного окремого продукту.

При покупці продуктів харчування можна економити тільки в тому випадку, якщо ви нічого не будете викидати, інакше ви просто переплачуєте гроші за той обсяг продуктів, який ви зазвичай в змозі з`їсти.

В оптових магазинах навчитеся звертати увагу на позначку про ціну одиниці продукції, зазвичай вона вказується дрібним шрифтом під заголовком "ціна за кілограм" або "ціна на за одиницю". Оптові закупівлі характеризуються меншою ціною одиниці продукції, а це означає, що ви отримуєте більше за менші гроші.

6. Заздалегідь визначте собі ту суму грошей, які ви можете витратити, якщо у вас виникають проблеми з економією. Якщо з фінансами туго, один з кращих способів захистити себе від зайвих витрат - на самому початку місяця відкласти готівкою ті кошти, які вам можна витратити. Поділіть їх на конверти: для продуктів харчування, для бензину, орендної плати і так далі, щоб ви точно знали, скільки у вас є. Залишайте дебетові та кредитні картки вдома. Адже так легко розплатитися карткою, особливо не замислюючись про вартість покупки. Коли при покупці несуттєвих речей вам доводиться вручну відраховувати ті ж суми готівкою, ймовірність пригальмувати себе стає вище.

Метод 3 з 3:

Створення заощаджень на майбутнє

1. Націлюйтеся на створення постійного резерву коштів, що становить за розміром мінімум обсяг ваших витрат за 3-6 місяців. Багато фінансові консультанти навіть пропонують піти далі і створити резерв не менше ніж на 9-12 місяців, але тримісячний резерв повинен бути абсолютним мінімумом, який необхідний на екстрений випадок. Ці гроші можна витрачати тільки в тому випадку, якщо ви вкрай в цьому потребуєте, наприклад, коли ви втратили роботу або змушені оплатити дороге лікування.

Яка сума ваших постійних і життєво необхідних місячних витрат? Помножте цю величину на 3-6 місяців, щоб визначити для себе мінімальний розмір резерву.

2. Складіть список цілей для власних заощаджень. Чи плануєте ви вийти на пенсію або куди-небудь поїхати у відпустку в наступному році? Величина щомісяця відкладаються сум буде істотно залежати від того, на що ви бажаєте відкладати гроші. Складіть список всього того, на що ви будете зберігати, вкажіть відповідні суми, а потім підрахуйте місяці, коли повинні бути досягнуті ваші цілі. Наприклад, вам необхідно накопичити собі на машину для нової роботи в наступному році. Припустимо, ви задумали придбати старий старий автомобіль вартістю близько 150 тисяч, а нова робота почнеться через 6 місяців. Це означає, що вам необхідно відкладати на покупку щомісяця близько 25 тисяч рублів, щоб купити собі машину.

Починайте відкладати гроші на новорічні свята за 5-6 місяців заздалегідь. Навіть якщо відкладати все по 500 рублів на місяць, до кінця грудня у вас буде вже 3000 рублів на подарунки.

Просто неможливо занадто рано почати робити заощадження на освіту дітей. Створіть для них кілька ощадних рахунків, починайте класти на рахунку гроші відразу після народження дітей і зробіть заощадження своїм пріоритетом.

3. Як можна раніше починайте інвестувати в майбутнє і робіть це регулярно. Якщо у віці 20 років почати відкладати собі на пенсію хоча б по 100 тисяч в рік, то до моменту виходу на пенсію це дозволить вам накопичити приблизно в два рази більше, ніж та людина, яка почне відкладати собі по 400 тисяч, тільки коли йому виповниться 40 років.Це пов`язано з тим, що з плином часу маленькі суми будуть накопичувати в собі відсотки. Ці відсотки будуть капіталізуватися і теж ставати базою для нарахування відсотків, швидко збільшуючи загальну суму вашого вкладу. Заощадження в теперішньому часі принесуть вам великі доходи в майбутньому.

4. По можливості намагайтеся одночасно і гасити борги, і створювати заощадження. Не намагайтеся поставити в пріоритет одне над іншим, так як це може призвести до втрати грошей. Наприклад, у вас є можливість отримати податкове вирахування за наявним у вас кредиту на навчання. При цьому ви знаєте, що ваша ставка по кредиту завжди фіксована. Іншими словами, виплата мінімальних внесків по кредиту зараз здатна принести вам більше доходів по заощадженнях в майбутньому, так як відкладаючи на заощадження будь-які суми вільних грошових коштів (в даному випадку повернутий вам податкове вирахування) ви забезпечуєте заощаджень додатковий час для зростання разом з капіталізується відсотками.

Винятком з цього правила є тільки борги за кредитними картками з високими процентними ставками. Якщо ви помітили, що занурюєтеся в боргову яму зі своїми боргами за кредитками і в змозі гасити по ним лише відсотки, але не основну суму боргу, то замість додаткового створення заощаджень вам вигідніше постаратися повністю розплатитися по боргах за 2-3 місяці.

5. Намагайтеся створювати вклади або здійснювати інвестиції при отриманні додаткових доходів або підвищенні заробітку. По можливості будь-які додаткові кошти вкладайте в банківські вклади і інвестиції. Можливо, вам буде спокуслива думка про придбання нової машини або іграшки, але збільшення заощаджень зараз помітно вплине на вашу майбутню життя.

При підвищенні окладу щомісяця відкладайте суму надбавки на ощадний вклад. Так ви збережете для себе той же рівень життя, що і раніше, але при цьому в довгостроковій перспективі заробите помітно більше.

6. Розгляньте можливість участі в приватних програмах співфінансування пенсії, пропонованих роботодавцем. У великих компаніях нерідко пропонується співфінансування добровільних пенсійних внесків в приватні пенсійні фонди. Це означає, що часом такі відрахування подвоюються за рахунок роботодавця. Таким перевагою просто не можна не скористатися, адже це дійсно "легкі" гроші для вашої майбутньої пенсії. Проконсультуйтеся зі своїм відділом кадрів, щоб дізнатися про наявні у вас можливості. У деяких компаніях існують програми співфінансування заощаджень на навчання працівників або ж співфінансування інвестицій.

Ніколи не забирайте вкладені кошти з співфінансовані фонду раніше терміну - так ви позбудетеся всіх додаткових сум, які вже були нараховані і, можливо, отримаєте навіть не всі відсотки за власними вкладених коштів.

Поради

Розумне управління власними грошима зводиться до самовладання. Багато переваги фінансового планування не здаються виправданими, поки людині не виповниться 20-30 років, до цього моменту людям зазвичай представляється, що найкраще витрачати гроші відразу. Проте, необхідно мислити про заощадження і своє майбутнє, замість витрат на себе в сьогоденні.

попередження

Майте на увазі, що інвестиції завжди ризиковані і ніколи не можна бути в повній впевненості, що вони окупляться. Зверніться до фінансового консультанта, якщо ви хочете в щось інвестувати велику суму грошей.