Як пережити власний фінансова криза

Особистий фінансова криза може стати результатом безлічі подій: втрати роботи, розлучення, банкрутства, раптових медичних витрат або будь-яких інших подій, через які втрачається фінансова стабільність. Якою б не була причина, наслідки завжди однакові: стрес, розгубленість, нездатність контролювати ситуацію, втрата впевненості в собі. Хоча пережити фінансову кризу може бути непросто, важливо пам`ятати, що відновити контроль над ситуацією можливо. Все можна налагодити, якщо зібратися і почати діяти.

кроки

Метод 1 з 5:

Як відновити контроль над ситуацією

1. Знайте, що негативні емоції абсолютно нормальні. Перш ніж приступити до виправлення фінансової ситуації, важливо розібратися зі своїми емоціями. Вам варто змиритися з тим, що емоційні проблеми - це природна частина процесу. Залежно від ситуації ви можете зіткнутися зі стресом, депресією або тривогою, які можуть супроводжуватися почуттям провини або повного провалу. Можливо, у вас також виникне відчуття, що ви більше не керуєте своїм життям.

Всі ці емоції є природною частиною фінансової кризи. Спочатку, ймовірно, буде складно, проте поступово всі ці почуття будуть згасати, якщо ви будете пристосовуватися до ситуації і починати знову контролювати те, що відбувається за допомогою активних дій.

Survive a Personal Financial Crisis Step 2

2. Прийміть свою фінансову ситуацію. У складних ситуаціях люди часто намагаються ігнорувати або заперечувати проблему. Це полегшує емоційний стан, але не допомагає в тривалій перспективі. Важливо прийняти свою ситуацію, щоб мати можливість працювати зі своїми проблемами і вирішувати їх самостійно.

Ухвалення ситуації - це перший крок до її вирішення. Постарайтеся направити всі сили на позитивні дії і конкретні рішення. Наприклад, замість того, щоб продовжувати думати про проблему або звинувачувати себе за те, що сталося, пообіцяйте собі вирішити проблему за всяку ціну.

Survive a Personal Financial Crisis Step 3

3. Поговоріть про свою ситуацію. Розкажіть друзям або близьким родичам про проблему, щоб вам стало легше, і проговорите вголос можливі варіанти вирішення проблеми. Ваші співрозмовники зможуть дати вам рада, виходячи зі свого особистого досвіду або досвіду своїх знайомих. Ці люди не тільки нададуть вам емоційну підтримку, а й запропонують інші, більш продуктивні способи вирішення проблеми.

Якщо ви не можете впоратися з емоціями самостійно, зверніться до психолога або психотерапевта. Якщо через фінансову кризу у вас розвинулася депресія, з`явилася тривожність або ви думаєте про те, щоб заподіяти собі шкоду, вам обов`язково потрібно звернутися за допомогою до фахівця.

4. Будьте чесні зі своєю сім`єю. Розкажіть близьким, що ви переживаєте фінансова криза. Можливо, хтось запропонує вам гроші в борг. Але навіть якщо ваша сім`я не може дозволити собі допомагати вам фінансово, розмова з близькими позбавить вас від частини стресу.

Найчастіше дітям слід розповідати про фінансову кризу, оскільки від якихось їхніх занять (уроки музики, літній табір) вам доведеться відмовитися, щоб утримати сім`ю на плаву. Але не забудьте пояснити дітям, що ці зміни тимчасові.

Запропонуйте дітям-підліткам знайти собі роботу з частковою зайнятістю. Якщо діти старше 18 років, запропонуйте їм платити вам за оренду житла.

Survive a Personal Financial Crisis Step 5

5. Зберігайте позитивний настрій. Перш ніж приступити до дій, пообіцяйте собі думати про хороше. Ставтеся до цього так: хоча вам не під силу вплинути на причину кризи, ви можете вибрати, як ви будете на нього реагувати. Позитивний настрій покращить настрій, знизить рівень стресу і допоможе вам конструктивно вирішувати проблему.

Пам`ятайте, що, якою б не була ситуація, інші люди вже стикалися з чимось подібним і долали труднощі.

Будьте вдячні за те, що у вас зараз є. Наприклад, якщо ви втратили роботу і мають велику суму, нагадуйте собі про те, що вас підтримують друзі або родичі.

Метод 2 з 5:

Як оцінити свою фінансову ситуацію

1. З`ясуйте, які у вас є активи. Перший крок до нормалізації фінансової ситуації полягає в аналізі своїх фінансів. Спочатку оцініть свої активи. Активи - це все, що вам належить. Активи є основою фінансової стабільності. Вони включають в себе всі цінні речі в будинку, гроші на рахунках (в тому числі ощадних), вартість автомобіля і всі гроші на пенсійних і інвестиційних рахунках.

До активів також можуть ставитися інші цінні речі: прикраси, предмети колекціонування. Віднесіть ці речі до оцінювача або спробуйте оцінити їх вартість самостійно за допомогою інтернету. Так, якщо ви вирішите продати їх, ви будете знати, на яку суму ви зможете розраховувати.
Складіть список всіх активів, записавши в стовпчик їх назва і цінність. Порахуйте загальну вартість і запишіть її внизу.
Вам також буде корисно ознайомитися зі статтею про те, як скласти список своїх активів.

Survive a Personal Financial Crisis Step 7

2. Складіть список своїх зобов`язань. Тут мова йде про всіх грошах, які ви повинні. Це протилежність активам. До зобов`язань відноситься борг по кредитній карті, споживчі кредити і іпотека, неоплачені рахунки, студентські позики і всі інші борги.

На тому ж аркуші, на якому ви складали список активів, складіть список зобов`язань і вкажіть відповідні суми. У самому низу порахуйте загальну суму заборгованостей.

Survive a Personal Financial Crisis Step 8

3. Розрахуйте чистий капітал. Чистий капітал - це активи за вирахуванням зобов`язань. Отримане число покаже, скільки грошей залишиться, якщо ви продасте всі свої активи і розрахуєтеся по всіх зобов`язаннях. Це число досить точно опише вашу поточну фінансову ситуацію.

Наприклад, якщо сума ваших активів становить 650 000 рублів (можливо, за рахунок вартості машини), а зобов`язань, - 3 250 000, після продажу машини і виплати боргів ви залишитеся винні 2 600 000. Таким чином, ваш чистий капітал - це -2 600 000 рублей.

Знаючи свій чистий капітал, вам буде простіше розібратися в тому, які варіанти у вас є. Наприклад, можливо, вам потрібно буде продати інші активи, щоб розплатитися з боргами, якщо вони у вас є. Можливо, вам доведеться витратити свої накопичення на виконання зобов`язань. Найчастіше продаж активів не першої необхідності дозволяє покрити найголовніші борги. Наприклад, якщо ви продасте машину, щоб виплатити кредит, ваш кредитний рейтинг покращиться, завдяки чому виплати по кредиту будуть зменшуватися кожен місяць, а кредитори не будуть нагадувати вам про борг.

Навіть при оформленні банкрутства кредитори і суд можуть вимагати продажу певних активів не першої необхідності, тому краще продати їх відразу.

Survive a Personal Financial Crisis Step 9

4. Розрахуйте свій дохід. Коли ви будете знати суму чистого капіталу, вам потрібно буде проаналізувати свій дохід і витрати. Знаючи суми доходів і витрат, ви зможете зрозуміти, як буде змінюватися ваш чистий капітал, - зменшуватися або збільшуватися. Це буде впливати на процес відновлення фінансової стабільності. Дохід розрахувати легко - просто складіть всі джерела доходу. Найчастіше до джерел доходу відносяться зарплата і регулярні виплати від держави (наприклад, посібники та інші види матеріальної допомоги).

При розрахунку врахуйте всі податки. Також не забудьте включити в розрахунки суми страховок і ту суму, яку вам повинен роботодавець.

Survive a Personal Financial Crisis Step 10

5. Розрахуйте свої витрати. Щоб подолати фінансову кризу, важливо розуміти, скільки грошей ви витрачаєте і на що. Найпростіше буде проаналізувати виписку з банківського рахунку за останні два місяці. Порахуйте, скільки грошей ви витрачаєте на їжу, житло, комунальні послуги, одяг і розваги. Коли ви будете знати, куди йдуть гроші, ви зможете скоригувати свої витрати і зменшити витрати, щоб швидше стати на ноги.

Survive a Personal Financial Crisis Step 11

6. Розрахуйте чистий щомісячний дохід. Якщо ви заберете витрати від доходів, ви отримаєте чистий дохід. Це сума, яка у вас залишається в кінці місяця. Якщо це число буде негативним, це буде означати, що вам слід скоротити витрати, щоб відновити стабільність в своїх фінансах.

Однак, якщо ваш чистий дохід негативний через те, що ви отримуєте мало грошей, вам варто в першу чергу попрацювати над збільшенням доходів, а не над скороченням витрат.

Survive a Personal Financial Crisis Step 12

7. Оцініть можливі наслідки поточної ситуації. Щоб мотивувати себе вибратися з кризи, вам варто нагадувати собі, чому ви хочете поліпшити свою поточну ситуацію. Поставте перед собою здійсненні мети і розрахуйте вартість досягнення цих цілей. Подумайте про те, як ви і ваші близькі будете страждати від вашого бездіяльності в тривалій перспективі.

Наприклад, якщо у вас є діти і ви хочете, щоб вони здобули освіту, нагадайте собі, що домогтися цього буде вкрай складно, якщо ситуація з фінансами не зміниться.

Метод 3 з 5:

Як продумати план відновлення

1. Складіть план, який буде відповідати вашим потребам. Ваш план відновлення повинен буде вирішити проблему, яка привела вас до поточної ситуації. Іншими словами, вам потрібно буде зменшити борг, якщо він у вас є, і збільшити дохід, щоб компенсувати втрачені активи і фінансову стабільність. Можливо, вам потрібно буде змінити роботу, влаштуватися на другу роботу, скоротити витрати, звернутися за державним посібником або домогтися списання боргу.

Наприклад, якщо ваш фінансова криза обумовлений розлученням, вам потрібно буде знайти джерело доходу, який компенсує спільний дохід, який був у вас в шлюбі.
Найпростіший спосіб вибратися з боргів і почати жити за рахунок доходу полягає в скороченні витрат і збільшення доходів. Інші варіанти (наприклад, банкрутство) можуть бути необхідними в певних випадках, однак вони пов`язані з великою кількістю труднощів і псують кредитну історію.

Survive a Personal Financial Crisis Step 14

2. Розрахуйте свої постійні та змінні витрати в місяць. Постійні витрати - це витрати, які не змінюються з місяця в місяць. Змінні витрати - це необов`язкові витрати, які можуть варіюватися. Важливо знати різницю між ними, оскільки скорочувати необов`язкові витрати набагато простіше, ніж обов`язкові.

До постійних витрат відносяться рахунки і всі інші витрати, які потрібно покривати для задоволення своїх базових потреб. Постійні витрати також включають в себе орендну плату, виплати по іпотеці, витрати на комунальні послуги, освіту, страховки, їжу і транспорт. Постійними витратами також є виплати по кредитах і інші зобов`язання.

Змінні витрати включають в себе витрати на все, що не є предметом першої необхідності, наприклад, їжа в кафе, абонементи в тренажерний зал, розваги, одяг.

Survive a Personal Financial Crisis Step 15

3. Скоротіть змінні витрати. Почніть з змінних витрат. До них відноситься все, чого ви хочете, а не все, що вам потрібно. Якщо відмовитися від необов`язкових витрат, можна знайти гроші на виплати боргів. Не плутайте бажання з потребами. Наприклад, телефон може бути потребою, але остання модель iPhone - це бажання.

Пообіцяйте собі не ходити в кафе до тих пір, поки ваша ситуація не зміниться (наприклад, поки ви не влаштуєтесь на роботу). Це дозволить вам заощадити велику кількість грошей на їжу.

Контролюйте і дрібні покупки (наприклад, щоденний кави), оскільки ці витрати накопичуються. Якщо ви відмовитеся від них, ви зможете економити значні суми щомісяця.

Відмовтеся від абонемента в тренажерний зал, клуб і в інші місця, куди ви ходите кожен місяць, але спочатку переконайтеся, що ви не повинні будете виплатити комісію за дострокове розірвання договору.

Відмовтеся від кабельного або супутникового телебачення. Дивитися те, що вам потрібно, можна в інтернеті.

Не ходіть за покупками без крайньої необхідності. Ви напевно зможете відкласти покупку одягу на багато місяців. Якщо вам потрібно щось купити, вирушайте в стоковий магазин або магазин секонд-хенд.

Survive a Personal Financial Crisis Step 16

4. Скоротіть постійні витрати. Витрати на оренду або іпотеку, їжу і транспорт вважаються постійними, однак це не означає, що ви не зможете скоротити і їх, щоб вивільнити більше грошей на інші цілі.

Якщо ви орендуєте житло і його вартість дуже висока, подумайте про те, щоб переїхати в дешевше житло або в інший район або місто. Думайте про те, що вам потрібно, а не про те, чого ви хочете. Наприклад, якщо у вас немає пари, вам напевно хотілося б мати дві кімнати, однак однокімнатної квартири або квартири-студії вам буде досить, а переїзд дозволить заощадити гроші.

Запропонуйте кому-небудь знімати житло разом з вами, якщо це можливо.

Якщо у вас є діти, подайте заявку на безкоштовне харчування в школі. Якщо ваша сім`я відповідає певним критеріям, діти зможуть отримувати харчування в школі безкоштовно. Вивчіть всю необхідну інформацію і дізнайтеся, чи можете ви розраховувати на цю допомогу.

Запропонуйте кому-небудь їздити на роботу на машині в складчину або користуйтеся громадським транспортом, щоб економити гроші.

Survive a Personal Financial Crisis Step 17

5. Знайдіть додаткове джерело доходу. В ідеальному світі сорокагодинний робочий тиждень має забезпечити вас грошима, яких вистачило б на всі витрати, проте так буває не завжди. Можливо, вам доведеться шукати ще одне джерело доходу, особливо якщо у вас важкі часи.

Якщо у вас ще немає роботи на повний день, якомога швидше почніть її шукати. Надсилайте резюме в максимальну кількість місць.

Знайдіть роботу з частковою зайнятістю. Пошукайте її в інтернеті або розпитати у друзів.

Сезонна робота підходить людям, яким потрібна короткочасна зайнятість. Спробуйте підробляти консультантом в магазині в святковий період або рятувальником на пляжі влітку.

Беріться за різну роботу: догляд за земельною ділянкою, догляд за дітьми, робота офіціанта або бармена.

Увійдіть на біржі праці. Можливо, там не буде високооплачуваної роботи, проте це краще, ніж нічого.

Survive a Personal Financial Crisis Step 18

6. Зверніться за державними допомогами. Малозабезпечені люди можуть розраховувати на допомогу, однак процедура подачі заявки часто буває непростим, оскільки пов`язана з державною тяганиною і бюрократією. Не варто розраховувати на те, що ця допомога буде надана вам швидко.

У деяких регіонах існує страховка від втрати роботи. Страхові суми виплачуються людям, які втратили роботу або не можуть працювати з інших причин. Дізнайтеся, чи є така можливість у вашій країні.

Дізнайтеся, на яку державну допомогу ви можете розраховувати.

У більшості країн існує допомогу з безробіття та інші посібники малозабезпеченим людям.

Survive a Personal Financial Crisis Step 19

7. Подумайте про те, щоб продати активи і використовувати отримані кошти для виплати боргів. Будь-які активи, які не є предметом першої необхідності, можна і потрібно продати, щоб розрахуватися за боргами, оскільки з часом вартість активів падає, а зобов`язання зростають. Щоб швидко покращити показник чистого капіталу, слід виплатити якомога більше боргу максимально швидко.

Якщо ви перебуваєте в дуже складній ситуації, використовуйте свої пенсійні накопичення для погашення боргу або продайте активи (наприклад, машину). Машину можна замінити на більш дешеву. Можна також перейти на громадський транспорт.

Якщо ви плануєте розрахуватися за боргами, витративши на це заощадження, важливо пам`ятати про декілька речей. Погашайте цими грошима тільки заборгованості з високими процентними ставками (наприклад, борги за кредитними картками). Це не тільки розумно з точки зору фінансової стабільності (мати такі заборгованості дуже дорого, оскільки відсотки за цими заборгованостями завжди вище відсотків за ощадними рахунками), а й дозволить вам поліпшити свою кредитну історію, скоротити щомісячні витрати і позбутися від постійних контактів з боку кредиторів.

Продумуючи план, складіть графік погашення боргу. Розрахуйте, коли ви зможете виплатити борг повністю.

Survive a Personal Financial Crisis Step 20

8. Розгляньте можливість подачі заявки на процедуру банкрутства. Якщо у вас немає активів і доходу для забезпечення своїх базових потреб і виплати боргів, банкрутство може бути вашим єдиним виходом. Банкрутство позбавить вас від боргів, однак у цієї процедури є і свої мінуси. Банкрутство перекреслить всю вашу кредитну історію, і вам все одно доведеться продати деякі активи, навіть якщо ви цього не хочете.

У більшості випадків арбітражний суд визнає нездатність громадянина виконувати фінансові зобов`язання і вести розрахунки з кредиторами. Подати заявку може будь-яка людина, чий борг перед офіційними організаціями перевищує 500 000 рублів. Ініціатором також може бути кредитор або спеціальний орган (Федеральна податкова служба). У Росії процес регулюється Законом №127-ФЗ.

При банкрутство суд часто не може змусити людину продати певні активи. До таких активів відноситься основне житло, транспорт і особисті речі на зразок обручки. Дізнайтеся, які активи є недоторканними в вашій країні.

Метод 4 з 5:

Як слідувати плану і погашати заборгованості

1. Почніть приводити план в дію. Коли план відновлення буде готовий, що б він не включав в себе (нову роботу, скорочення заборгованості, банкрутство або будь-яке поєднання цих кроків), почніть діяти якомога швидше. Чим довше ви будете відкладати, тим вище буде ваш борг. дійте швидко.

Багато з ваших рішень можуть різко змінити ваше життя. Як було сказано на початку, важливо зберігати позитивний настрій і намагатися розгледіти світло в кінці тунелю.

Survive a Personal Financial Crisis Step 22

2. Розмістіть борги в порядку пріоритету. Пам`ятайте, що в ситуації фінансової кризи у боргів може бути різна вага. Якщо після скорочення витрат у вас залишилося небагато грошей для погашення заборгованостей, важливо витратити їх на найбільш пріоритетні борги.

Спочатку внесіть оплату за кредитами із заставою у вигляді майна. До таких кредитах відносяться іпотека і кредит на машину. Невиплата цих кредитів може привести до розірвання договорів та повернення власності кредитору.

Потім внесіть оплату за позиками без застави, особливо по тих, де відсоткова ставка висока (наприклад, за кредитними картками).

В самому кінці погасіть заборгованість за позиками з невеликою сумою боргу. Якщо у вас немає можливості внести оплату за зобов`язанню України, зателефонуйте кредитору і поясніть ситуацію. Можливо, вам вдасться змінити умови погашення кредиту.

Survive a Personal Financial Crisis Step 23

3. Пам`ятайте про важливість підтримки зв`язку з кредиторами. Хоча у вас може виникнути бажання уникати кредиторів, це лише погіршить ситуацію. Нерідко кредитори можуть подати в суд і почати отримувати частину вашої зарплати без вашої згоди тільки тому, що вони не змогли зв`язатися з вами.

Знайте, що кредитори не перестануть намагатися вийти з вами на зв`язок і не забудуть про вас. Тому важливо діяти і працювати разом з ними, а не проти них.

Survive a Personal Financial Crisis Step 24

4. Зв`яжіться зі своїми кредиторами і поясніть ситуацію простими словами. Зателефонуйте їм і надайте всю інформацію, яка їм буде потрібно. Чесно поясніть, що ви не можете погашати заборгованість і що ви хотіли б разом з ними знайти якесь рішення.

Попросіть знизити процентну ставку, відкласти виплати на кілька місяців або скоротити суму заборгованості. Кредитори готові працювати з боржниками, оскільки послуги колекторів обходяться їм дорожче (і в цьому випадку вони ризикують втратити контакт з боржником).

Поясніть, що ви готові виплатити ту суму відсотків, яка є зараз, якщо кредитор зробить вас вільними від виплат за основним боргом на кілька місяців. Це дасть кредитору зрозуміти, що ви серйозно ставитеся до своїх зобов`язань.

Повідомте кредиторам про те, що ви будете зв`язуватися з ними кожен місяць. Якщо ви весь час будете на зв`язку, вони будуть більш схильні до вас і зможуть запропонувати вам більш вигідні умови або змінити свої правила.

Survive a Personal Financial Crisis Step 25

5. Спробуйте консолідувати борги або погасити борг з високою процентною ставкою за допомогою кредиту з низькою ставкою. Обидва рішення припускають переклад існуючої заборгованості на більш вигідні умови.

Консолідація боргів має на увазі з`єднання всіх заборгованостей і переведення їх на більш вигідні умови. Наприклад, ви можете консолідувати борги за кількома кредитними картками і вносити один платіж кожен місяць, а не кілька. Це буде обходитися вам дешевше за рахунок більш низької процентної ставки. Але пам`ятайте, що більш низька процентна ставка часто означає більш тривалий період погашення, тому в підсумку ви можете витратити на виплату відсотків більше грошей.

Можна також взяти кредит з більш низькою процентною ставкою, щоб погасити всі інші борги. Це також дозволить вам продовжити термін погашення кредиту, і вам буде простіше вносити платежі, поки ваша фінансова ситуація буде нестабільною.

Survive a Personal Financial Crisis Step 26

6. Зверніться до фінансового консультанта. Якщо ви не можете розібратися в усьому самостійно, зверніться до консультанта з некомерційної організації. Разом ви зможете продумати план і провести переговори з кредиторами про реструктуризацію боргу, що дозволить вам виконувати свої зобов`язання, виходячи з тих грошей, що у вас є.

Метод 5 з 5:

Як повернути собі фінансову стабільність

1. Виконуйте всі передбачене вашим планом. У міру того, як ви будете виплачувати борги і підвищувати дохід, ви почнете поступово відчувати більшу фінансову захищеність. Однак це почуття може швидко пройти, якщо ви відкинете свій план і почнете витрачати зекономлені гроші як раніше. До тих пір, поки ви не виплатите всі борги, продовжуйте економити і не беріть нові кредити, навіть якщо відчуваєте себе в безпеці.

Спробуйте дозволяти собі по одній зайвої речі при повну виплату чергового боргу. Припустимо, вам довелося відмовитися від підписки на Netflix. Пообіцяйте собі повернути підписку, коли погасите заборгованість по кредитній карті. Такі послаблення дозволять вам зберігати мотивацію.

Survive a Personal Financial Crisis Step 28

2. Виправте свою кредитну історію. Якщо у вас були прострочення за платежами або великі заборгованості або ви оформляли банкрутство, висока ймовірність того, що ваша кредитна історія виглядає погано. Щоб забезпечити фінансову безпеку, слід виправити свою кредитну історію. Це дозволить вам отримувати вигідні кредити в майбутньому. Хоча невиплачені борги і банкрутство можуть довгі роки зберігатися у вашій історії, в ваших силах почати виправляти ситуацію, як тільки ви знову станете на ноги.

Вносьте платежі по кредитних картах вчасно і повністю. Вам буде простіше це робити, коли ви скоротите необов`язкові витрати.

Можна також поліпшити кредитну історію, виплативши всі інші кредити вчасно і повністю. Це відноситься в тому числі до іпотеки і кредиту на машину.

Не беріть нові позики доти, поки не погасите існуючі заборгованості.

Survive a Personal Financial Crisis Step 29

3. робіть висновки. Проаналізуйте, які дії і ситуації привели вас до фінансової кризи, з якого ви насилу вибралися. Ви жили невідповідно до своїх достатків? Фінансували свої покупки за допомогою дорогих позик? Можливо, тепер ви знаєте, що ви можете витрачати менше, ніж раніше, особливо на необов`язкові покупки. Враховуйте цей досвід, щоб підвищити свій рівень знань в сфері фінансів.

Survive a Personal Financial Crisis Step 30

4. Відкладайте гроші або готуйтеся до можливої кризи. Якщо криза настала через те, на що ви не могли вплинути (наприклад, через втрату роботи або раптових медичних витрат), почніть готуватися до подібних ситуацій. Коли виплатите всі борги, почніть відкладати ті гроші, які ви витрачали на погашення заборгованостей. Частина цих грошей стане вашою «подушкою безпеки». Найкраще мати в запасі шість місячних зарплат. Ці гроші допоможуть вам, якщо ви знову зіткнетеся з подібними проблемами.